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 【醫療險怎麼買】標靶藥給付門檻高 腫瘤科醫師：只有傳統癌症險很不夠

根據衛福部統計，平均每5分鐘就有1人罹癌，癌症已連續36年高居國人10大死因之首，而第一線醫療專業人員因為每天都在跟病患說明用藥、手術方式及相關醫療費，可以說是最了解醫療開銷怎麼發生的人，本刊採訪具醫護背景的專家，來告訴大家擔心罹癌風險該怎麼買保險？

癌症個案管理師吳小姐表示，雖然健保給付很多癌症治療的一線用藥（針對特定腫瘤公認較有證據療效的藥物），但標靶藥需專案送健保署審核，符合癌別、期別、疾病已復發等條件才給付。「癌症化、放療費用驚人，現在又有1次療程動輒10萬、20萬元起跳的免疫療法，因而有必要投保主要理賠自付額的實支實付險。」

除此之外，另一腫瘤科王醫師表示，隨著藥物治療進步，住院跟門診的次數會因病情獲得控制而減少，例如癌症治療結束後，平均3個月回診1次，1年可能只回診3、4次，如此一來，過去傳統日額型商品，理賠1次門診僅1、2,000元，就顯得作用不大；反觀一次性給付型商品在確診後，可一次理賠整筆保險金，有利保戶自行運用。

曾經擔任護理師的威盛保經協理賴慧珠也強調一次性給付的重要，「即便有實支實付險理賠雜費，但如果你沒有住院、治療方式也不是門診手術，這些都無法獲得理賠。」她指出，像是門診開立的昂貴口服標靶藥，如常用的肺腺癌口服標靶藥得舒緩、艾瑞莎，以及肝癌口服藥蕾莎瓦，1天藥費1～2,000元，有些病患如果沒通過健保署審核，想服這類的藥物，就可透過一次性保險金支應。

若以罹癌風險而言，市面上有一次性給付保險金的險種包括癌症險、重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險等，以上險種隨著保障範圍增廣，保費也會越貴。

其中，癌症險顧名思義只理賠罹癌，保障範圍最小；重大疾病險則除了癌症之外，保障擴及心肌梗塞、腦中風、癱瘓、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術、慢性腎病變等共7項重大疾病；而特定傷病險則是除了7項重大疾病之外，還增納阿茲海默症、帕金森氏症等20、30項疾病；至於重大傷病險則範圍最廣，涵蓋衛福部公告的300多項疾病。

「買哪張可依據個人及預算考量，此外，定期險也有一次性給付，保費較親民。」王醫師說。另一位家醫科醫師Chang也認為，投保多少保額是看個人能力負擔，但如果本身有已知的風險因素，例如有B、C型肝炎、大腸癌、乳癌家族史者，可加強癌症險保額。

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 強化分級醫療 醫師籲新設醫院禁設門診

（中央社記者張茗喧台北26日電）台灣分級醫療推動多年，醫院門、急診仍人滿為患。醫界專家建議，衛福部應禁止新建醫院設置門診部，只收急診及轉診患者，逐年要求醫學中心減少3%門診量，強化急重症照護。

立法院社會福利及環境衛生委員會今天舉辦「推動分級醫療，強化偏鄉醫療」公聽會，邀專家討論強化偏鄉醫療、推動分級醫療策略。

新竹市醫師公會理事長林安復表示，政府推動分級醫療相當多年，但新竹縣市大醫院急診至今依然人滿為患、門診擠滿看傷風感冒的病人，分級醫療難以落實，去年健保署雖然調高未經轉診患者的掛號費，但民眾僅多繳新台幣60元至100元，根本不痛不癢，很多人還是習慣跑大醫院看病。

除了調高部分負擔，健保署也要求大醫院減少輕症患者數量，但上有政策、下有對策，林安復說，有醫院為了留住病人，當醫師將病人診斷為輕症時，就會跳出視窗問醫師是不是寫得太輕、要不要改嚴重一點，都可能影響醫師判斷。

高雄醫師公會理事長王欽程表示，健保最初規劃時早就導入分級醫療觀念，不經轉診到醫院就醫者得負擔30%至50%的醫療費用，但僅實施3個月就因民眾反彈而改為定率制並沿用至今，根據估算民眾實際負擔的醫療費用僅約10%。

反觀韓國，光是門診部分負擔就多達30%至60%，日本為30%，就連中國大陸的部分負擔都採定率制，凡是未經轉診到大醫院就醫，掛號時還得額外支付人民幣300元（折合約新台幣1408元），相關補助也減少，以經濟手段減少民眾跑大醫院。

不只如此，中國大陸更祭出鐵腕要求大醫院一年內門診量減少30%，甚至有部分大醫院撤銷門診，只看急診和轉診，並減少教授、專家在大醫院的門診時段，改到基層醫療機構駐診。

王欽程認為，台灣分級醫療之所以難落實，主因在於民眾對基層診所的誤解，認為診所醫師能力較差，但實際上診所醫師高達9成以上有專科、次專科證照，能力無庸置疑。

中華民國診所協會全聯會理事長曾梓展也質疑，政府推動分級醫療時，常要求醫療院所保障民眾就醫權益以及自由就醫權，醫療費用也不可增加、甚至要求診所假日開診。

曾梓展強調，分級醫療落實不是醫療院所單方面的責任，而且假日開診並不是醫師說了算，還得徵求護理師、藥師同意，呼籲政府整合有開診意願的診所，讓假日開診更有效率。

王欽程也建議，衛福部應限制醫學中心擴建，或是禁止新建醫院設置門診部，只收急診及轉診患者；在健保醫院部門總額不變情況下，逐年要求醫學中心減少3%門診量，將原有費用用來強化急重症照護。（編輯：李錫璋）1070426

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